Банковский светофор — что это?

В своей предыдущей статье я писала о том, что ЦБ и Росфинмониторинг плотно взялись за выявление организаций и граждан, которые отмывают и обналичивают деньги.

В широко известный Федеральный закон № 115 «О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА» были внесены изменения. И они вступили в силу с 1 июля этого года.

Многие об этом законе слышали, но, скорее всего, не все его читали 😊
Но, если у вас есть хотя бы один счет в банке, вы попадаете под действие этого закона.

Расскажу кратко о нововведениях

С 1 июля начала действовать платформа «Знай своего клиента» (ЗСК)

https://cbr.ru/faq/client/

Это сервис, с помощью которого Банк России будет информировать кредитные организации о том, насколько рискованную деятельность ведет тот или иной клиент с точки зрения антиотмывочного законодательства.

Регулятор поделит всех клиентов на три группы в зависимости от уровня риска: низкую, среднюю и высокую (зеленую, желтую и красную). В зависимости от такой оценки банки будут определять режим работы с клиентом. 

• Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. Средства на счетах «красных» клиентов будут замораживать, а далее их может ждать принудительная ликвидация. По оценке ЦБ «красных» клиентов — 0,7 % от всего бизнеса.
• Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать. «Желтых» клиентов по данным ЦБ — примерно 0,3 %.
• Зеленый — низкий риск. Это 99 % компаний и ИП. Они ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов будут проводить без ограничений.

В принципе, это обязанность банков — отслеживать операции клиентов и принимать решения. Но так как у ЦБ больше информации о каждом клиенте, то таким образом он может подсказывать банку, на кого обратить внимание.

Этот сервис не будет оценивать деятельность физических лиц (самозанятых, юристов, ннотариусов и т.д.), только ИП и юрлиц.

Такая оценка будет проводиться ежедневно. Последнее слово за банком — ЦБ только дает дополнительную информацию.

Что важно знать нам, руководителям организаций и индивидуальным предпринимателям?

В ФЗ 115 подробно написано, какие операции вызывают повышенное внимание, а также операции каких организаций и ИП должны всегда проверяться. Это очень длинные списки, так что здесь перечислю кратко. Кто хочет узнать подробности — читайте ФЗ 115.

Операции с денежными средствами, которые контролируются всегда:

• Сумма 600 тыс и выше + снятие /зачисление на счет юридического лица в наличной форме; покупка физлицом ценных бумаг за наличный расчет; внесение физлицом в уставной капитал наличных
• Предоставление юридическими лицами, которые не являются кредитными организациями, беспроцентных займов физлицам
• Операции с недвижимым имуществом свыше 3 млн рублей
• Все денежные операции НКО (кроме гос. и мун. садов, школ, ТСЖ, СНТ…)
• Лизинговые операции свыше 600 тыс. руб.
• И т.п.

Операции, которые вызывают настороженность:

• Крупные операции с наличкой (снятие или внесение)
• Снятие денег сразу после перевода
• Действие со счетами различных ИП и организаций, которые выполняются с одного устройства
• Счета используются только для пополнения/снятия
• Денежные операции, которые не соответствуют ОКВЭДам
• Клиент отказывается предоставить документы по операции
• И т.п.

Обратите также внимание, что если ваш контрагент будет заподозрен в подозрительных операциях, то вас тоже будут проверять и могут отнести к повышенному уровню риска.

Присвоенная степень риска повлияет на порядок обслуживания клиента в кредитной организации: если для «зеленых» клиентов он не изменится, то «желтых», а особенно «красных», ожидают серьезные трудности.

О присвоенном уровне риска вы сможете узнать только, если это будет высокий уровень. В остальных случаях банк не обязан сообщать.

Светофор

С «зелеными» все просто: фирмы, которым присвоена низкая степень риска, никаких сложностей не заметят. Отказывать в переводах таким клиентам банк не сможет — ни внутри банка, ни на внешние счета. Однако, свобода действует до первой подозрительной операции, после которой из зеленой зоны можно вылететь. 

У «желтых» компаний банк будет запрашивать документы и пояснения по проводимым операциям. В зависимости от сути операции и от того, предоставит ли клиент запрашиваемые документы, будет решаться вопрос: провести операцию или блокировать. 

Сложнее всего будет «красным» компаниям, которым банк обязан отказать в:

• Проведении денежных и имущественных операций
• Выдаче остатка денег либо его переводе на другой счет
• Переводе средств через СБП, использовании электронных средств платежа.

Разрешены:

• Бюджетные платежи
• Перечисление зарплаты работникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые были раньше
• Платежи, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, кроме компенсаций расходов на проезд и наем жилья
• Снятие и перевод денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи, есть ограничение — 30 тыс. рублей в месяц на человека
• Пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца
• Оплата расходов на ликвидацию компании или ИП
• Платежи по кредитным договорам.

Все остальные платежные операции для «красных» клиентов заморозят.

Самый очевидный вывод — не участвовать в подозрительных операциях.

Важные правила, которые помогут снизить риски:

• Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку
• Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП)
• В платежках указывайте полное назначение платежа
• Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию
• Не работайте с сомнительными клиентами, проверяйте партнеров перед тем, как начать сотрудничество
• Не дробите бизнес для ухода от налогов
• Не игнорируйте запросы банка
• Вовремя платите налоги и взносы. Зарплатные налоги и взносы платите с того же счета, что и зарплату.

Можно ли снизить уровень риска?

Банки, конечно, могут перестраховываться и осторожничать даже с проверенными клиентами.

Если вам присвоили высокий уровень риска, а счета заблокировали, можно попробовать реабилитироваться, оспорив решение банка в межведомственной комиссии при ЦБ, а потом в суде — только в такой последовательности. При этом нужно предоставить документы и пояснения, опровергающие законность действий банкиров.

Срок для оспаривания — шесть месяцев с даты присвоения высокорискового статуса.

Если межведомственная комиссия встанет на сторону клиента, то банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если фирма не сможет реабилитироваться, будет запущена процедура ее ликвидации, после чего оставшиеся средства на ее счетах вернут собственникам бизнеса.

Сейчас существуют также различные сервисы, где можно проверить себя и своих партнеров. Например, вот этот:

https://glavbukh.1cont.ru/contragent

Конечно, это не платформа ЦБ, но использовать его можно.